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彩世界平台网址官网|别人家的保险都是咋买的?

2020-01-10 14:04:38来源:怡桂新闻

彩世界平台网址官网|别人家的保险都是咋买的?

彩世界平台网址官网,作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

一个男同事上个月结婚了,今年28岁。

28岁结婚。

在90后的小朋友们看来,真早啊;

而包括猫妹在内的,75后、85前的几个“老家伙”则纷纷表示,自己28时都结婚好几年了。

不过,大家都认同的一点是,敢结婚的就是“真的猛士”。

为啥?敢于直面惨淡的人生呗。

不管是已婚的、恋爱中的还是想找个人恋爱的,都觉得,组建一个家庭真的很需要勇气。

但!是!虽然结婚率下降离婚率上升、晚婚晚育、人口出生率下降、老龄人口比重攀升已经是不争的事实,都无法改变的事实是,绝大部分人,还是在以“家庭”为核心来生活。

猫妹接过很多咨询,大家问的,仍旧是:

给孩子买什么保险?给爸妈买什么保险?给老公买什么保险?给老婆买什么保险?我们全家买什么保险?

从下面这张表格,我们可以看出,一个家庭在不同阶段的保障需求侧重是不同的。

指结婚后、没有子女这个阶段,一般在30岁以下。

这个时期充满希望,有苦也有乐。

虽然家庭经济积累较少,但身体健康,生活稳定,还没有养育下一代与养老的压力,工作处于上升期,经济收入逐步增加,具备一定额度的可支配收入。但为了提高生活质量,往往需要较大的家庭建设支出,也就是买房、装修、买车,同时,开始为未来宝宝的出生做准备,家庭责任感和经济负担开始增加。

这个阶段,主要的保障需求在家庭可能发生的意外(意外事故,以及重大疾病)。由于家庭在该阶段有一定的贷款,为了防止意外的发生对家庭造成的影响,家庭需要对其支柱的意外、身故以及重大疾病风险进行保障。

与此同时,这个阶段,保障的需求虽然有,但由于经济储备有限,所以不希望保费支出过重。

猫妹建议:

家庭形成期的保障最好是经济实惠的,像定期重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险,就与年轻人很配。

保障全面的前提下,缴费压力要尽量小。比如一份保障到60周岁的单次赔付的重疾险的价格差不多只是一份超豪华型重疾险的四分之一。

指孩子出生后到孩子完成学业的阶段,一般是30-50岁。

这个时期,有钱了,但花的更多了。

收入的快速增长让家庭积累了一定的经济实力,除了薪资以外开始有理财收入了,但随着小宝宝的出生,夫妇双方都会明显感到家庭生活负担的加重,子女教育、高档住房需求随之而来。

这个时期子女教育、资产的保值与增值以及健康是生活的重要组成部分。事业与家庭的兼顾将会对该成长期人群产生很大的生理及心理压力。

脱发、失眠、下班后在车里呆半个小时不想上楼,都是这个阶段常见的情况;同学、同事的突然离去,也会让人心生惶恐。

这个阶段,保险重点主要在于对家庭支柱意外、重大疾病、医疗以及子女教育的保障。

猫妹建议:

家庭成长期的保障可以开始追求终身化、全面化、高保额化。

年轻时身体强健,先买定期保障还有后续追加保障的可能,但中年人的身体健康开始亮红灯,追加可能性变小,所以,终身重疾险可以买起来了。除此之外,百万医疗险、意外险和定期寿险,仍然是家庭必备。

在保障齐全的基础上,子女教育经费的储备、养老的储备,也要提上日程了。

45岁-59岁,也就是子女参加工作到家长退休时期,可能是一个家庭最惬意的阶段。

这个时期,房贷已经还完或者基本还完,夫妻双方的事业、家庭收入积累已达到顶峰,而子女也已经离巢,家庭支出降低。所以,这是人生的一个小高峰。

该阶段家庭的主要保障在于对家庭养老以及健康方面的保障:随着父母年纪的增长,身体也存在一定的健康风险。该阶段,家庭需要注意防范大病、慢病的风险,并为退休养老做准备。

猫妹建议:

如果之前一点保险都没买,这个阶段买保险,就会面临两个问题:一个是保费太贵,稍微全面点的终身重疾险动辄过万;另一个问题是,即便你愿意出保费,保险公司可能还不愿意卖给你,因为健康告知关也不好过了。

所以,在保障选择上可以根据家庭收入情况,选择合适期限的重疾保障,或者退而求其次,选择健康告知要求略低的定额给付型防癌险。定寿已经不是这个时期家庭的必选了,因为这个阶段负担最轻、负债最低,储蓄最高,已经可以不依赖保险的庇佑。但百万医疗险、意外险的依然是建议项目。

在这个阶段的初期,养老储备很重要,但随着时间推移,年金险就不适合投保了。因为年金险的设计决定了投保越晚回报率越低,如果无法保证充分的累计生息,反而会发生买保险不如存银行的窘境。

从夫妻退休到夫妻一方离世为止,这个阶段对绝大部分人来说,最残酷。

进少出多,年轻时攒下的钱基本在这个阶段都会花的差不多,积累的资产也会逐渐变现,如果有长寿基因,恐怕还不够花。

更多关注医疗保健、老年护理、养老等服务吧,别信传销、远离诈骗、少买保健品,关于保险,猫妹也没什么好的建议,虽然医疗需求最大,但如果年轻时没有做好保障,这个阶段基本上也买不到物美价廉的保险了,可能也就意外险可以买一买了。少数有资产传承需求的,要特别谨慎被骗。

一个家庭,一个生命周期的保障,分析完了。猫妹还有几句想说一下。

很多时候我们买保险的时候都是从个体角度去考虑,比如我需要什么,我的钱够买什么。但实际上,买保险时是个体,但有意外发生却是全家承担后果。木桶理论的经验告诉我们,还是尽量不要让家里某个成员的保障成为短板。

在《中国保险家庭账户白皮书(2019)》里,猫妹还发现关于不同阶段家庭保额的情况,从数据看,保额都存在一定的缺口,越是老年缺口约大这是必然,但对于很多形成期的家庭,保额缺口还这么大,其实是有问题的。因为实际上,现在家庭形成期的年轻人和家庭夕阳期的老人,实际上可能是一家的。双重风险叠加,这已经不是某块板儿漏的问题,而是压根儿就没有桶的问题了。

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